Im Mai 2020 gab Ripple bekannt, dass es Teil des ISO 20022-Standardisierungsgremiums geworden ist. Dabei handelt es sich um eine mehrteilige internationale Norm, die die derzeitigen MT-Nachrichten von SWIFT ersetzen soll und auf einen einheitlichen standardisierten Ansatz (Methodik, Verfahren, Speicherort) abzielt, der von allen Initiativen für Finanzstandards verwendet werden soll. ISO 20022 schafft eine gemeinsame Sprache und ein gemeinsames Modell für Zahlungsdaten weltweit und zielt darauf ab, qualitativ hochwertige Daten und damit qualitativ hochwertige Zahlungen zu liefern, insbesondere für grenzüberschreitende und hochwertige Zahlungen. Damit ist Ripple das erste Unternehmen, das sich auf die Distributed-Ledger-Technologie konzentriert und sich dem neuen globalen Standard für moderne Zahlungen anschließt.
Ripple hat in den letzten Jahren einige Fortschritte im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr gemacht, indem es seine Distributed-Ledger-Technologie-Lösung, RippleNet, eingesetzt hat. Distributed-Ledger-Technologien (DLT) haben das Potenzial, die Transaktionskosten zu senken und die Transaktionsverarbeitung zu beschleunigen, da sie die Notwendigkeit einer zentralen Behörde oder eines Mittlers (wie SWIFT) beseitigen. Die Umstellung auf ISO 20022 durch SWIFT zielt darauf ab, dies für seine Mitgliedsinstitute zu reproduzieren, indem standardisierte Nachrichten in der gesamten Wertschöpfungskette der Zahlungsabwicklung sichergestellt werden.
Laut Ripple nähert sich die Welt einem neuen globalen Standard an – ISO 20022, dem de facto globalen Datenstandard für moderne Zahlungen. Ripples ISO 20022-Mitgliedschaft ermöglicht es Kunden, RippleNet zu nutzen, um auf ein Netzwerk globaler Finanzinstitute zuzugreifen und sich mit einer standardisierten API für alle Kontrahentenverbindungen zu verbinden. Durch die Einhaltung des ISO 20022-Standards wird das Potenzial von DLT in der Welt des traditionellen Finanz- und Zahlungsverkehrs weiter bestätigt, da alle Finanzinstitute bis 2022 denselben Zahlungsstandard bzw. dieselbe Vorschrift einhalten müssen.
Ripple vs. Swift
Die Herausforderungen im aktuellen Zahlungsumfeld für Banken/Finanzinstitute, insbesondere im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr, bestehen darin, Kosten zu senken, Kundendaten zu schützen und ihren Kunden kosteneffiziente, schnelle Zahlungsdienste anzubieten. Dies war bisher oft recht schwierig, da geschlossene Netze und unstrukturierte Daten viele manuelle Eingriffe während der Verarbeitung erforderten, was zu einer schlechten (kostspieligen) Zahlungserfahrung führte. Dies hängt auch damit zusammen, dass die meisten SWIFT-Mitgliedsinstitute derzeit über Kernbankinfrastrukturen verfügen, die auf mehreren Altsystemen aufbauen, und deren Verwaltung/Änderung zur Erfüllung der neuen Zahlungsstandards sich als recht schwerfällig und kostspielig erweist. Einige dieser Institute müssen ihre bestehenden Strukturen umbauen, indem sie entweder von Grund auf neue Kernbankensysteme aufbauen oder Partnerschaften mit Fachunternehmen eingehen, die bereits über Infrastrukturen verfügen und einfache Integrations-Overlays und -Prozesse über APIs oder vollständiges Software/Plattform-Outsourcing anbieten.
Ripples RippleNet-Plattform unterstützt bereits grenzüberschreitende Zahlungen und bietet sofortigen Zugriff auf das Geld zu angeblich viel niedrigeren Kosten – Ripple garantiert derzeit die Abwicklung von Transaktionen in nur vier Sekunden, wobei der Geldtransfer von einer Ecke des Globus zur anderen nur wenige Cent kostet. Ripples Mehrwert für RippleNet und seine ISO 20022-Mitgliedschaft besteht darin, dass seine Kunden in der Lage sein werden:
- Die zukünftige Richtung des grenzüberschreitenden Zahlungsverkehrs mitbestimmen.
- Zugang zu einem Netzwerk globaler Finanzinstitute, das durch Regeln und funktionale Standards geregelt wird.
- Software nutzen, um schnelle, transparente und nahtlose grenzüberschreitende Zahlungen zu ermöglichen.
- Anschluss an eine standardisierte API für alle Gegenpartei-Verbindungen.
- Vereinfachen Sie die Implementierung und reduzieren Sie den operativen Aufwand.
Da Transaktionsgeschwindigkeit, Sicherheit und Kosteneffizienz die Hauptprobleme im modernen grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr sind, könnte man argumentieren, dass die Nutzung von DLT-Unternehmen wie Ripple derzeit einen Wettbewerbsvorteil darstellt, da ihre technologische Innovation eine einfache Integration ermöglicht und sich auch um die Komponenten Geschwindigkeit und Kosten kümmert. Die Mitgliedschaft in der ISO 20022 kann für Ripple nur positive Ergebnisse bringen, da dies auch bedeuten könnte, dass Ripple seine RippleNet-Plattform nun in größerem Umfang anbieten kann, indem es sich an denselben Standard hält, der von SWIFT und seinen Mitgliedsinstituten verwendet wird – die internen Backend-Systeme der Institute, z. B. für Embargo/Sanktionen, Disposition, Buchungen, Betrug, Limits usw., können nun problemlos in RippleNet eingebunden werden, da der Nachrichtenstandard und die Struktur ähnlich sind und auf ISO 20022 basieren.
Weitere wichtige Faktoren: SWIFT-Dominanz, regulatorische und Compliance-Anforderungen, Chancen im Open Banking
Die größte Herausforderung für RippleNet besteht darin, in den Markt einzudringen, der seit jeher von SWIFT dominiert wird, und das wird auch in Zukunft so bleiben, vor allem aufgrund der starken Mitgliedschaft und der dominanten Stellung von SWIFT bei der weltweiten Verarbeitung von Transaktionsnachrichten seit mehr als 40 Jahren. Dies ist auch ein Hinweis auf die Frage, inwieweit die Finanzinstitute Vertrauen in die Nutzung von Blockchain- und DLT-Technologien im Zahlungsverkehr haben. Die Frage, ob die großen Finanzinstitute und Unternehmen Ripple als Alternative zu SWIFT in Betracht ziehen werden, wird im Wesentlichen von den Regulierungs- und Compliance-Anforderungen abhängen, die für DLTs gelten, und Ripples Mitgliedschaft im ISO 20022-Standard ist definitiv ein Schritt, um sicherzustellen, dass DLTs als konform mit globalen Zahlungsstandards angesehen werden.
Ein weiterer erwähnenswerter Punkt ist, dass der Zahlungsverkehr immer mehr zu einem „Mehrwert“ wird, sei es durch die tatsächliche Verarbeitung von Transaktionen oder durch die Daten, die aus der Verarbeitung von Transaktionen abgeleitet werden, im Gegensatz zu den traditionellen Formen des Zahlungsverkehrs, bei denen es nur darum ging, Geld von A nach B zu bringen. Da Open Banking nun in die Praxis umgesetzt und auch weltweit reguliert wird, ist die Bedeutung von Plattformen, die Finanzinformationen auf einfache und sichere Weise beschaffen können, noch wichtiger geworden und kann auch eine wichtige Rolle dabei spielen, wie Banken und andere Finanzinstitute ihre Kernbankinfrastrukturen entwickeln. Die einfache Integration (über standardisierte APIs) in Open-Source-Plattformen oder die Gewährleistung, dass Kernbankensysteme über Open-Source-Fähigkeiten verfügen, wird für die Zukunft der Zahlungsverarbeitung/Zahlungssysteme für Banken und Finanzinstitute von entscheidender Bedeutung sein. Aufgrund der Tatsache, dass DLT bereits dezentralisiert ist und eine transparente Methode zur Aufbewahrung von Aufzeichnungen darstellt, die kollaborativ erstellt werden und frei geteilt und transparent veröffentlicht werden können, kann sich Ripples Lösung, die nun auch die Fähigkeit zur Verarbeitung von Nachrichten umfasst, die dem ISO 20022-Standard entsprechen, schon bald als ein sehr attraktives Komplettpaket für Banken und Finanzinstitute erweisen.
