Nigerias Bestreben, digitale Währungen einzuführen und sich in Richtung einer bargeldlosen Gesellschaft zu bewegen, kam am 6. Dezember in Fahrt, als die Zentralbank des Landes eine Obergrenze für Bargeldabhebungen ankündigte, sei es am Schalter oder an Geldautomaten. Die neue Politik betrifft mehr als 200 Millionen Menschen, und ihre Auswirkungen könnten weitreichend und dramatisch unvorhersehbar sein.

Die nigerianische Zentralbank hat in einer Mitteilung an die Depositenbanken (DMBs) erklärt, dass die Abhebungen für Privatpersonen ₦100.000 ($225) pro Woche und für Unternehmen ₦500.000 ($1.123) nicht überschreiten dürfen. Abhebungen an Geldautomaten werden auf ₦20.000 ($45) pro Tag begrenzt, wobei Geldautomaten nur ₦200 ($0,45)-Noten und kleinere Stückelungen ausgeben dürfen.

„Für Abhebungen, die diese Grenzen überschreiten, werden Bearbeitungsgebühren von fünf bzw. 10 Prozent erhoben“, so die CBN.

Die neue Politik wird am 9. Januar 2023 in Kraft treten, etwa drei Wochen bevor das Land alle alten ₦200-, ₦500- und ₦1000-Noten auslaufen lässt.
Auf die eNaira setzen

Nigerias schrittweise Abschaffung des physischen Bargelds geht Hand in Hand mit der Förderung der Einführung der digitalen Zentralbankwährung (CBDC), der eNaira.

Die im Oktober 2021 eingeführte eNaira war nach dem Sand Dollar der Bahamas die zweite digitale Währung der Zentralbank und nutzt eine ähnliche Blockchain-Technologie wie Kryptowährungen – im Gegensatz zu diesen wird sie jedoch letztlich von der Zentralbank des Landes überwacht und verwaltet.

Obwohl sie nicht wie Kryptowährungen als Wertaufbewahrungsmittel fungiert, sagte die CBN, dass die eNaira dazu beitragen würde, die finanzielle Eingliederung weiter zu fördern. Die eNaira ist auch über alle Bank-Apps und USSD (Unstructured Supplementary Service Data) zugänglich, ein „Schnellcode“, der auf GSM-Mobiltelefonen zur Kommunikation mit den Computern des Netzes verwendet wird.

Die Einführung des eNaira ist Teil einer umfassenderen Politik der CBN, die in einem Strategiepapier aus dem Jahr 2013 dargelegt wurde. Darin werden die Einführung des Agentenbankings, mobiler Zahlungen, die Förderung von Verknüpfungsmodellen, die die Zusammenarbeit zwischen traditionellen Kreditgebern, der Regierung und Mikrofinanzinstituten verbessern, sowie die Umsetzung einer aggressiven Förderung der finanziellen Allgemeinbildung unterstützt.

Die Bank erklärte, dass ihre neue Ausrichtung im Einklang mit ihrer Politik des bargeldlosen Zahlungsverkehrs stehe und dass „die Kunden ermutigt werden sollten, alternative Kanäle (Internetbanking, mobile Banking-Apps, USSD, Karten/POS, eNaira usw.) zu nutzen, um ihre Bankgeschäfte zu tätigen.“

Die Einführung von eNaira erfolgte auch, nachdem die Behörden gegen Finanzinstitute vorgegangen waren, die mit Kryptowährungen handelten, was in den folgenden Monaten zu einem Anstieg des Peer-to-Peer-Bitcoin-Handels führte.

Nigerias informelle Wirtschaft

Aufgrund der weitgehend informellen Wirtschaft Nigerias, die durch Bargeldtransaktionen angetrieben wird, war die Akzeptanz des eNaira eher lauwarm.

Ein Bankangestellter, Ahmad* [nicht sein richtiger Name], sagte gegenüber Decrypt, dass die Kunden nicht daran interessiert sind, eNaira zu verwenden, selbst wenn sie elektronische Transaktionen durchführen, und führte an, dass es keinen klaren Unterschied zwischen dem Wert von Naira und eNaira gibt.

Ikemesit Effiong, Leiter der Forschungsabteilung des in Lagos ansässigen sozioökonomischen Forschungsunternehmens SBM Intelligence, sagte, dass die Politik denjenigen schaden wird, denen sie eigentlich am meisten zugute kommen sollte, und das Horten von Bargeld fördert.

Das nigerianische CBDC wurde seit seiner Einführung im Jahr 2021 kaum angenommen. Bild: Shutterstock.

Nigeria begrenzt Bargeldabhebungen auf 45 Dollar pro Tag

Nigeria hat Beschränkungen für Bargeldabhebungen eingeführt, um die Verbraucher zu Alternativen zu drängen, darunter die eigene digitale Währung der Zentralbank (CBDC), die eNaira. In einem Brief an Banken und andere…

„Die neue Politik wird zwar als Weg zu einer verstärkten Akzeptanz bargeldloser Transaktionen gepriesen, dürfte aber die Kunden von der Nutzung formeller Bankstrukturen abhalten“, so Effiong gegenüber Decrypt. „Das florierende Agency-Banking-Geschäft, bei dem POS-Kioske (Point of Sale) Bargeldabhebungen erleichtern, wird darunter leiden, da die neue Politik den größten Teil dieses Geschäfts auslöscht.

Die Betreiber von POS-Kiosken, die als Fußsoldaten für viele Banken in den Innenstädten und schwer zugänglichen Gebieten fungieren, sind in den letzten Jahren zu einem integralen Bestandteil des Bankensystems geworden und haben dazu beigetragen, die Lücke bei der finanziellen Integration zu schließen. Während sie als Endpunkt des formellen Bankensektors fungieren, ernähren sie sich weitgehend von der informellen Wirtschaft.

Die Politik ist „zu drastisch und kommt vielen von uns nicht zugute“, sagte Adeolu, ein Betreiber von POS-Geldautomaten, gegenüber Decrypt. „Die Begrenzung der Beträge, die wir einkassieren können, wird sich auf die Provisionen auswirken, die wir jeden Tag verdienen. Es ist, als würde die CBN uns das Essen aus dem Mund nehmen und unser Geschäft zerstören.“
Zusätzliche Belastungen

Die digitale Investitionsplattform Rise erklärte, dass die vielen Gebühren, die mit der bargeldlosen Politik des Landes verbunden sind, eine Belastung darstellen. Sie erklärte, dass die informelle Wirtschaft des Landes weitgehend auf Bargeld basiert und nicht für bargeldlose Transaktionen vorbereitet ist.

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